Comment préparer sa retraite pour compenser la diminution de ses revenus ?

Une pension de retraite abaisse de 50 % à 60 % les revenus perçus pendant ses années d’activité ! Il est donc primordial de se poser les bonnes questions : comment préparer sa retraite afin de compenser la perte inévitable de revenus ?

La préparation à la retraite reste l’une des principales préoccupations financières des Français : pour 55% d’entre eux et 69% des 35-64 ans, c’est une « préoccupation forte ». (source : BPCE-RDV Epargne-Novembre 2020).

Alors, vous aussi, pensez-y ! Voici les diverses solutions qui s’offrent à vous pour mieux vous préparer.

Votre pension de retraite sera de 50 % à 60 % moins importante que vos revenus

Une vie professionnelle n’est pas un long fleuve tranquille. L’actualité en donne une nouvelle preuve avec des parcours impactés par les effets secondaires de la crise sanitaire. Les simulations de retraite que vous pouvez faire tout au long de votre carrière ne prennent pas en compte ces événements extérieurs inattendus. A vous, donc, d’intégrer leur survenue éventuelle en vous constituant un filet de sécurité pour compléter vos revenus.

Préparer sa retraite n’est pas une option, mais une obligation

Trop de particuliers n’en ont pas conscience. Les revenus à la retraite sont largement inférieurs aux revenus perçus pendant la vie professionnelle.

• Par exemple, un cadre moyen de 55 ans qui perçoit aujourd’hui un salaire net mensuel de 3.850 €, percevra, à la retraite, en 2030, une pension d’environ 2.500 € net (y compris régimes complémentaires).

Si l’on ajoute à cette baisse programmée des événements inattendus qui peuvent modifier votre parcours professionnel et abaisser vos revenus pendant un certain temps, la chute peut être encore plus brutale.

Par exemple, la crise sanitaire et la réduction de l’activité économique qu’elle induit ont des impacts immédiats (chômage, baisse de revenus), mais aussi de long terme qui, mécaniquement, pourraient faire baisser le niveau de retraite future des Françaises et des Français qui travaillent encore aujourd’hui.

La réforme des retraites n’est pas suffisante pour vous aider à préparer votre retraite

Enfin, vous le savez, un nouveau système de retraite a été voté en 2019 et a suscité de nombreuses discussions et inquiétudes. De fait, pour 66 % de Français, l’impact du nouveau système de retraite sur leur situation n’est pas clair.

L’origine de la réforme est partie de l’idée d’une simplification : créer un régime unique de retraite, qui soit « universel » et appliquer la même règle à tout le monde. Ainsi, « un euro cotisé donnera les mêmes droits à tous ».

• Point positif : l’âge minimum de départ à la retraite est toujours de 62 ans (et 67 ans à taux plein) ;
• Point négatif : cette réforme pénalise les salaires des cadres supérieurs, mais aussi des professions libérales. En effet, les actifs les mieux rémunérés vont voir leur cotisation baisser, et leur future pension diminuer.

A noter que la concertation sur ce nouveau régime est repoussée. Les partenaires sociaux ont jusqu’à la fin de l’année 2020 pour discuter des modalités selon les déclarations du Premier Ministre, en juillet dernier.

Cette courbe descendante de vos revenus, une fois la retraite prise, doit être contrebalancée par la constitution d’un patrimoine qui engendrera des revenus complémentaires. De quels produits ce filet de sécurité peut-il être composé ?

Comment préparer sa retraite grâce à l’immobilier ?

Certes, la pierre n’est pas la seule possibilité, mais elle est incontestablement l’une des plus adaptée à une stratégie de constitution de revenus complémentaires pour votre retraite. Pourquoi ? Voici quelques raisons :

L’immobilier est un placement relativement sûr

En effet, si la courbe des valeurs immobilières peut, évidemment, subir des variations, celles-ci sont beaucoup moins brutales et d’une amplitude moindre que la courbe des valeurs financières.

La pierre est l’un des rares actifs à pouvoir s’acheter à crédit

Grâce aux taux d’emprunt toujours très intéressants, et par effet de levier, la pierre permet de se retrouver, sans gros effort financier, après quelques années, propriétaire d’un patrimoine valorisé qui servira à compléter sa pension de retraite.

L’immobilier peut-être aussi un outil de prévoyance

En effet, cet achat immobilier possible à crédit fait ainsi bénéficier le souscripteur du système de prévoyance le moins cher du marché, via l’assurance décès-invalidité ! En cas de soucis, le souscripteur ou le co-emprunteur voit ses finances sécurisées et sa stratégie retraite non remise en cause par un accident de la vie qui, en d’autres circonstances, pourrait avoir de graves conséquences financières.

L’immobilier permet aux investisseurs de bénéficier d’intéressantes économies d’impôts

Grâce à plusieurs dispositifs fiscaux avantageux mis en place depuis quelques années, ces économies d’impôts réalisées grâce à votre acquisition vont gonfler le capital réservé pour la retraite ou être réinvesties pour être capitalisées.

Comment préparer sa retraite : une gamme de produits immobiliers adaptés à chaque profil d’épargnant

Vous êtes convaincu de la nécessité de préparer votre retraite financière le plus en amont possible ? Vous avez raison ! Plusieurs choix s’offrent à vous pour concrétiser cette judicieuse conviction.

Logements locatifs placés sous le dispositif Pinel (neuf) ou sous le dispositif Pinel rénové, logements locatifs anciens placés sous le dispositif Malraux, logements locatifs achetés dans une résidence avec services neuve sous dispositif Censi-Bouvard, logement acheté en démembrement de propriété (dispositif fiscal nue-propriété) ou encore placé sous le statut LMNP Amortissement… Les opportunités sont nombreuses. Faisons un focus sur les 3 possibilités à privilégier pour bien préparer votre retraite :

L’investissement en LMNP : un dispositif particulièrement adapté pour préparer sa retraite

Il s’agit pour vous d’acheter un logement dans une résidence avec services, comme une résidence étudiante, sénior ou affaires. L’investissement en LMNP représente un investissement raisonnable – accessible à partir de 80.000 € HT (dans une résidence étudiante) – qui permet d’obtenir des revenus locatifs garantis par un bail commercial et non fiscalisés sur une longue période, pouvant aller jusqu’à 30 ans.

Les avantages du LMNP sont multiples :

• Récupération de la TVA sur le prix d’acquisition en VEFA, soit 20 % du prix HT ;
• Bail commercial ferme de 9 ans minimum, renouvelable ;
• Cumul des avantages possible avec ceux d’un autre investissement en Pinel ou en LMNP Censi-Bouvard, par exemple ;
• Revenus issus de la location imposables dans la catégorie des BIC : possibilité d’amortir jusqu’à 90 % du prix de revient de l’investissement, et d’obtenir des revenus locatifs sans imposition ni prélèvements sociaux pendant une longue période, même une fois l’emprunt terminé.

L’investissement en nue-propriété : un montage méconnu pour préparer sa retraite

Il consiste à acquérir la nue-propriété d’un bien (les murs seulement, pas la jouissance des lieux) à un prix décoté de 30 % à 50 % par rapport à sa valeur en pleine propriété.

• Aucune contrainte de gestion locative,
• Pas d’impact sur votre assiette fiscale (la nue-propriété patrimoniale sort des biens déclarables à l’IFI).

Au terme de la période de démembrement (généralement 15 à 20 ans), vous devenez pleinement propriétaire du bien et pouvez le revendre (avec une plue value) le remettre en location (et obtenir des revenus complémentaires), ou bien l’habiter.

Comment préparer sa retraite grâce au Pinel

Avec le dispositif Pinel, l’achat d’un logement locatif neuf ou à rénover vous permet de vous constituer un patrimoine tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt pouvant atteindre 63.000 €. Conditions pour pouvoir bénéficier de ce cadeau fiscal : louer ce logement pendant 6, 9 ou 12 ans à un loyer plafonné et à des locataires dont les ressources sont aussi plafonnées. Un dispositif largement plébiscité par les épargnants soucieux de se constituer des revenus complémentaires à l’heure de leur cessation d’activité.