Les taux d'intérêt immobilier au 1er Octobre 2022
Vous souhaitez acheter votre appartement et avez sélectionné plusieurs biens immobiliers ? Vous hésitez à vous lancer ? Découvrez les taux d’intérêts d’emprunt immobilier et faites vos simulations.
Définition et principe du taux d'intérêt immobilier
Le principe des intérêts a toujours existé : la banque (ou un autre organisme, voir un particulier) vous aide à financer votre projet d’acquisition, mais en se rémunérant. En effet, les intérêts d’emprunt constituent la contrepartie financière à la mise à disposition immédiate de la somme d’argent dont vous avez besoin. On parle aussi de « loyer de l’argent ».
C’est ainsi que dans chaque mensualité de crédit, vous remboursez à la fois du capital et des intérêts.
Les types de taux d'intérêt emprunt immobilier : intérêt nominal et TAEG ?
Le taux d'intérêt est exprimé en proportion du montant prêté : c'est ce pourcentage que l'on appelle le taux d'intérêt, ou loyer de l'argent.
Ainsi, un client décrochant au 1er janvier un prêt d'un an de 100 euros assorti d'un taux d'intérêt de 5% devra rembourser 105 euros à son banquier le 31 décembre de la même année.
Lorsque l’on parle de prêt immobilier, on fait souvent référence à deux types de taux : nominal et le TAEG. (ou encore TEG). Alors comment s’y retrouver ?
- Le TAEG est le « Taux Annuel Effectif Global » ; il est exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. Il comprend - en plus du taux de base - l'intégralité des frais (frais de dossier, commissions et primes d'assurance, en cas de souscription d'une assurance prêt immobilier auprès de la banque, entre autres).
- Le taux nominal est donc le taux brut, le taux de base, qui constitue la rémunération de l’organisme prêteur.
A NOTER : Dans leurs publicités, offres de crédit et contrats de prêt, c'est le TAEG que les établissements de crédit doivent indiquer. Ils ne peuvent pas proposer un TAEG supérieur au taux d'usure (un plafond fixé par la Banque de France).
Quelle évolution des taux d'intérêt des prêts immobiliers ?
Depuis janvier 2022, l’augmentation des taux s’est renforcée chaque mois. L'impact du contexte géopolitique et économique actuel se fait sentir. Point positif : les taux sont toujours inférieurs à l'inflation, et dans le cas d'un investissement locatif, les loyers seront réactualisés à la hausse.
Pourtant les établissements bancaires s’efforcent toujours de limiter les conséquences du durcissement des conditions d’octroi des crédits. Une occasion à saisir avant que la courbe de hausse des taux ne s'accélère !
Le taux moyen de l’ensemble du marché s'élève à 1,78% au 3ème trimestre 2022. Il est de 1,88 % en Septembre 2022 :
- 1,98 % sur 25 ans
- 1,88 % sur 20 ans
- 1,74 % sur 15 ans
(* taux nominal)
Quant à la durée moyenne des crédits, depuis septembre 2021 elle s’allonge encore. Elle est ainsi parvenue à des niveaux jamais observés par le passé.
En septembre 2022, 65.0 % des prêts bancaires à l’accession à la propriété ont été octroyés sur une durée comprise entre plus de 20 ans et 25 ans: une proportion jamais constatée par le passé.
| Prêt du secteur concurrentiel - Taux fixe | Taux moyen en % | Sur 15 ans | Sur 20 ans | Sur 25 ans |
|---|---|---|---|---|
| Sept. 2019 | 1.18 | 0.92 | 1.08 | 1.33 |
| Sept. 2020 | 1.21 | 1.02 | 1.19 | 1.46 |
| Sept. 2021 | 1.04 | 0.87 | 0.99 | 1.16 |
| Déc. 2021 | 1.06 | 0.86 | 0.99 | 1.13 |
| Mars 2022 | 1.18 | 1.01 | 1.13 | 1.25 |
| Sept. 2022 | 1.88 | 1.74 | 1.88 | 1.98 |
Source : Observatoire crédit logement - Septembre 2022
Attention : le revers de la médaille c’est que les conditions d’octroi de crédit sont en train de se resserrer nettement, sur les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) (Recommandation R-HCSF-2021-1 du 27-1-2021 : BPAT 2/21 inf. 100)
Ainsi :
- la part maximale des revenus consacrée au remboursement du prêt immobilier ne doit pas excéder 35 %
- la durée maximale d’un prêt immobilier reste fixée à 25 ans. A cette durée s’ajoute une période maximale de 2 ans de différé d’amortissement (en cas de vente en l’état futur d’achèvement, notamment)
Evolution des taux d’intérêt et des durées
| INDICATEURS | Septembre 2022 | Décembre 2021 | Tendance |
|---|---|---|---|
| Taux | 1.88 % | 1.06 % | Hausse |
| Durée | 243 mois - 20,3 ans | 238 mois - 19,8 ans | Hausse |
N'attendez pas !
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Calcul du taux intérêt prêt immobilier – nos conseils
Lorsque vous remboursez un crédit, vous payez une mensualité fixe (dans le cas le plus commun avec un taux fixe). Cette somme se compose de plusieurs éléments :
- Le paiement des intérêts d'emprunt
- Le remboursement du capital emprunté
- Le paiement d'une mensualité d'assurance
Ainsi, chaque mois, vous remboursez à la banque un peu d'intérêts et également votre emprunt, c'est ce que l'on appelle le "capital". Donc chaque mois vous devez un peu moins à la banque. C’est ce qu’on appelle l'amortissement du crédit. Car à chaque fois que vous payez une échéance d'emprunt, une partie seulement sert à rembourser le montant emprunté.
Le graphique suivant résume ce qui se passe sur les 20 ans de crédit :
Le capital restant dû diminue jusqu'à atteindre 0€ à la fin du crédit une fois qu'il est totalement remboursé.
BON A SAVOIR :
Si vous devez revendre votre bien immobilier avant la fin de votre crédit, c'est le capital restant dû qu'il faudra rembourser avec la vente de votre bien immobilier. On appelle cela un remboursement anticipé. Les intérêts non encore payés s'annulent alors mais les intérêts payés avant la vente ne sont pas récupérables. C'est pour cela que les intérêts sont plus importants au départ.
