Les taux d'intérêt immobilier au 15 Décembre 2021

Définition et principe du taux d'intérêt immobilier

Le principe des intérêts a toujours existé : la banque (ou un autre organisme, voir un particulier) vous aide à financer votre projet d’acquisition, mais en se rémunérant. En effet, les intérêts d’emprunt constituent la contrepartie financière à la mise à disposition immédiate de la somme d’argent dont vous avez besoin. On parle aussi de « loyer de l’argent ».

C’est ainsi que dans chaque mensualité de crédit, vous remboursez à la fois du capital et des intérêts.

Les types de taux d'intérêt emprunt immobilier : intérêt nominal et TAEG ?

Le taux d'intérêt est exprimé en proportion du montant prêté : c'est ce pourcentage que l'on appelle le taux d'intérêt, ou loyer de l'argent.

Ainsi, un client décrochant au 1er janvier un prêt d'un an de 100 euros assorti d'un taux d'intérêt de 5% devra rembourser 105 euros à son banquier le 31 décembre de la même année.

Lorsque l’on parle de prêt immobilier, on fait souvent référence à deux types de taux : nominal et le TAEG. (ou encore TEG). Alors comment s’y retrouver ?

• Le TAEG est le « Taux Annuel Effectif Global  » ; il est exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. Il comprend - en plus du taux de base - l'intégralité des frais (frais de dossier, commissions et primes d'assurance, en cas de souscription d'une assurance prêt immobilier auprès de la banque, entre autres).
• Le taux nominal est donc  le taux brut, le taux de base, qui constitue la rémunération de l’organisme prêteur.
  

A NOTER : Dans leurs publicités, offres de crédit et contrats de prêt, c'est le TAEG que les établissements de crédit doivent indiquer. Ils ne peuvent pas proposer un TAEG supérieur au taux d'usure (un plafond fixé par la Banque de France).

Quelle évolution des taux d'intérêt des prêts immobiliers par rapport aux précédentes ?

En cette fin d’année, l’Observatoire Crédit Logement note que la tendance à la baisse se maintient, et que le crédit est à son plus bas niveau pour le 8ème mois consécutif ! Une occasion à saisir !

Les taux d’intérêt moyens* se situent donc à :

• 1,13% sur 25 ans
• 0,99% sur 20 ans
• 0,86% sur 15 ans

(* taux nominal)

Cela représente une baisse de plus de 0,10% par rapport à début septembre !

Attention : le revers de la médaille c’est que les conditions d’octroi de crédit sont en train de se resserrer nettement, sur les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) (Recommandation R-HCSF-2021-1 du 27-1-2021 : BPAT 2/21 inf. 100)

Ainsi :

1. la part maximale des revenus consacrée au remboursement du prêt immobilier ne doit pas excéder 35 %
2. la durée maximale d’un prêt immobilier reste fixée à 25 ans. A cette durée s’ajoute une période maximale de 2 ans de différé d’amortissement (en cas de vente en l’état futur d’achèvement, notamment)

L’allongement de la durée moyenne de 7 mois depuis novembre 2020 permet d’absorber les conséquences de la hausse des prix des logements.

Evolution mensuelle des taux d’intérêt

Calcul du taux intérêt prêt immobilier – nos conseils

Lorsque vous remboursez un crédit, vous payez une mensualité fixe (dans le cas le plus commun avec un taux fixe). Cette somme se compose de plusieurs éléments :

• Le paiement des intérêts d'emprunt
• Le remboursement du capital emprunté
• Le paiement d'une mensualité d'assurance

Ainsi, chaque mois, vous remboursez à la banque un peu d'intérêts et également votre emprunt, c'est ce que l'on appelle le "capital". Donc chaque mois vous devez un peu moins à la banque. C’est ce qu’on appelle l'amortissement du crédit. Car à chaque fois que vous payez une échéance d'emprunt, une partie seulement sert à rembourser le montant emprunté.

Le graphique suivant résume ce qui se passe sur les 20 ans de crédit :

Le capital restant dû diminue jusqu'à atteindre 0€ à la fin du crédit une fois qu'il est totalement remboursé.

BON A SAVOIR :