Prêt immobilier : tout ce qu’il faut savoir pour obtenir son crédit

Voici ce que vous devez savoir pour faire un emprunt immobilier pertinent.

1. Sur quels critères les banques accordent-elles des crédits immobiliers ?

2. Comment mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir un crédit immobilier facilement ?

3. Face à un refus de demande de prêt immobilier, des solutions existent-elles ?

4. Comparer les offres de prêt immobilier

Calculer le montant à emprunter

Avant toute chose, vous devez calculer le montant à emprunter. Pour ce faire, vous devez prendre en compte le taux d’intérêt de votre crédit, votre capacité d’endettement et les conditions financières requises par votre projet.

NOTRE CONSEIL : Afin de ne pas perdre votre temps, nous vous recommandons d’effectuer cette étape en amont de la recherche de biens.

Trouver le bon taux d’intérêt et la bonne durée d’emprunt immobilier

En plus du coût relatif au bien à acheter, le montant à emprunter dépend du taux d’intérêt au moment où vous déposez une demande de crédit et de la durée du crédit. Ces deux éléments déterminent le coût de votre crédit immobilier. Cela variera en fonction de votre situation personnelle, de votre vie professionnelle, et de vos atouts. Alors, n’hésitez pas à négocier ! Voir les derniers taux en vigueur :

NOTRE CONSEIL : Afin de trouver le meilleur taux, nous vous recommandons d’interroger au moins deux banques et un courtier immobilier.

Calculer votre capacité d’endettement

La capacité d’endettement est la somme maximale que vous serez amenés à rembourser mensuellement. C’est un critère essentiel pour les banques. En théorie, la capacité d’endettement ne doit pas dépasser un tiers des revenus.

Les 67 % restants sont considérés comme le « reste à vivre », c’est-à-dire les sommes nécessaires, chaque mois, pour vivre convenablement. Il est indispensable d’en passer par ce calcul pour estimer votre prêt

Bon à savoir : L’assurance de prêt n’est pas légalement pas obligatoire, mais il est pratiquement impossible d’obtenir un crédit sans qu’il ne soit associé à une assurance.

En savoir plus sur les nouvelles conditons de l'assurance emprunteur

L’importance d’un dossier de demande de prêt en bonne et due forme

Pour traiter les demandes de prêt immobilier, les banques exigent un dossier. Ce dernier doit être établi rigoureusement pour éviter tout refus. Plus le dossier est clair, détaillé et vous met en avant, plus vos chances d’obtenir un crédit sont grandes. De plus, cela permet également d’accélérer le processus.

Astuce : Pour convaincre votre banquier, vous devez donc prendre le temps de bien soigner la forme de votre dossier.

Voir nos conseils pour votre dossier de prêt

La présentation des pièces justificatives

Pour la recherche de financement, il est recommandé de démarcher plusieurs banques. En général, elles demandent toujours les mêmes pièces justificatives pour octroyer un crédit immobilier. C’est pourquoi il sera plus simple de réunir en une seule fois les documents exigés. Vous soumettrez donc le même dossier à tous les établissements bancaires que vous allez interroger.

Astuce :
Lors de vos rendez-vous avec les banques, apportez les documents originaux ainsi que les copies. Cela permettra de faire une vérification et de certifier les documents que vous allez leur remettre. Dans une situation de co-emprunt, les documents exigés doivent être fournis obligatoirement pour l’emprunteur et le co-emprunteur.

Les conditions d’un prêt immobilier

Pour obtenir un prêt immobilier, il faut remplir les conditions imposées par votre banque. En effet, l’analyse de votre demande passe par certains critères. Voici les principales exigences à prendre en compte lorsque vous voulez décrocher un prêt immobilier :

L’apport personnel

L’apport personnel représente la somme que vous investissez dans votre crédit immobilier. Pour les banques, c’est une preuve de votre sérieux au niveau financier. Cette somme sera généralement destinée à payer les frais d’agence ou les frais de notaire. L’apport personnel s’élève généralement à minimum 10 % de la somme emprunté, soit 30 000 € pour un emprunt de 300 000 €.

BON À SAVOIR : Avec un apport élevé, vous pourrez mieux négocier le taux d’intérêt et la durée d’emprunt.

Les capacités d’épargne

Pour chaque demande de crédit immobilier, les banquiers scrutent minutieusement votre santé financière. Ils vérifieront entre autres :

• Si vous n’avez pas de crédit en cours.
• Ils pourront également demander si vous n’avez pas eu de découvert durant les six derniers mois.

Avant toute demande de crédit, il vaut mieux s’assurer d’avoir une épargne solide. C’est un atout très bien vu par les établissements prêteurs. Par exemple, avoir placé de l’argent sur un compte épargne logement (CEL) ou dans un PEL démontre explicitement votre sérieux financier. De même le fait de posséder un livret A bien garni.

La situation professionnelle

Votre situation professionnelle joue un rôle majeur dans l’obtention de votre emprunt immobilier. En effet, avoir un contrat de travail précaire, comme un CDD par exemple, complique grandement la tâche. Il en est de même si vous êtes auto-entrepreneur. Pour les banques, les personnes ayant une sécurité de l’emploi sont à privilégier.

• L’avantage d’un ménage, c’est qu’il emprunte à deux :  dans le cas d’un co-emprunt, vous pourrez mettre en valeur la situation professionnelle la plus propice.  
• Attention, il n’est pas question du montant de vos revenus. Pour les banques, c’est une question de sécurité. Prêter de l’argent à un salarié en CDI permet de s’assurer qu’il pourra rembourser, sans retard ni impayé.

Si vous avez un CDD, plusieurs éléments peuvent jouer en votre faveur malgré tout :

• Si l’examen de votre situation financière sur plusieurs années montre que vous n’avez eu aucun incident bancaire.
• Si vous travaillez sans interruption dans des secteurs actifs qui recrutent régulièrement et que vos CDD sont renouvelés facilement et fréquemment.
• Si vous n’avez pas (ou peu) de crédit en cours.
• Si vous pouvez justifier d’un apport personnel conséquent. Pour cela, l’apport devra être supérieur aux 10 ou 20% de l’emprunt que les banques apprécient habituellement.  

EN RÉSUMÉ :
Vous êtes au chômage et souhaitez obtenir un prêt immobilier ? Si cela n’est pas impossible, le parcours risque d’être un peu plus difficile.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, nous vous conseillons de consolider les contours de votre projet, de chercher à obtenir des aides (PTZ, PAS, etc.), d’avoir l’apport le plus important possible et de gérer vos comptes de manière irréprochable.

Les critères d'acceptation d'un prêt immobilier

1. Critère 1 : Avoir un taux d'endettement raisonnable.
2. Critère 2 : Avoir l'apport le plus important possible.
3. Critère 3 : La durée du prêt.
4. Critère 4 : La situation professionnelle.
5. Critère 5 : L'âge.
6. Critère 6 : L'état de santé
7. Critère 7 : Le surendettement.